為了正視日益增加的網路金融詐欺威脅，銀行及保險 (BFSI) 產業多採用「認識你的客戶」（KYC, Know Your Customer） 和反洗錢（AML, Anti-Money Laundering）標準來預防詐騙、洗錢、冒用數位身分認證等非法行為。許多銀行保險業亦對金融科技 (Fintech) 持開放態度，逐步導入AI 臉部辨識技術藉此防範付款詐騙、嚇阻金融犯罪，並加強客戶辨識和認證流程。

另有礙於新冠疫情的爆發，為了降低傳染風險並維持業務正常運作，銀行保險業者陸續推出線上開戶、遠距投保等服務，並借助AI人臉辨識技術，將申辦流程數位化，打造全方位的智慧金融服務，利用eKYC （Electronic Know Your Customer，電子化認識你的客戶），從申請帳戶、信貸或保險，到交易、非接觸式客服和支援，皆可透過遠端服務來完成。事實上，金融機構已可透過實施 eKYC 技術等其他金融科技，進入遠端作業的數位金融新型態，不僅大幅保障企業與人員安全，更有效落實新冠疫情防疫措施。

KYC是什麼？為什麼要改用 eKYC

KYC 是 Know Your Customer 的縮寫，中文是「認識你的客戶」，為一套金管會用來進行實名認證，驗證客戶身分的強制標準程序，銀行會查驗客戶的身分證、出生日期、居住地址等基本資訊，用以確保客戶身分之合法性，此舉是基於 AML (Anti-Money Laundering) ，可協助銀行和其他金融機構預防詐騙、洗錢、非法挪用資金等不法交易。FINRA （美國金融業監管局） 的‘Know Your Customer’規則 2090 規定了機構或相關人士需要記錄有關每位客戶的基本資訊，並且要就其與維持業務關係有關的身分、適宜性和風險進行驗證。一些大型的金融機構每年會花費高達五億美元在 KYC 與客戶盡職調查 (CDD) ，包含確實了解客戶的身份、資金來源、交易內容，並確認所有經手的交易皆在合法範圍內。

KYC (認識你的客戶) 對於保護金融機構和客戶隱私來說非常重要，對於追蹤資金的金主和源頭也能提供重要的資訊。隨著金融機構面臨更高的網路資安風險，加上許多遠距交易服務，例如遠距開戶、無卡提款的普及，近年來eKYC （Electronic Know Your Customer，電子化認識你的客戶）已躍升為主流。 數位身分認證 eKYC 讓傳統的 KYC 流程更加安全、快速，且適用於遠端作業。這一切都是透過數位識別和生物辨識工具 （例如AI人臉辨識）。eKYC 技術包括了下列優勢:

• 在整個金融及保險作業中加強了詐騙防範，防止身分盜竊
• 使用快速、無紙化且合乎成本效益的方式，安全地開立帳戶
• 簡化遠端處理流程，同時保護帳戶的完整性
• 節省客戶現場等候時間，加速服務辦理效率
• 加快並強化客戶身分驗證流程
• 提升客戶滿意度
• 為金融機構提供有效、安全的申辦流程

為了確保 eKYC 流程能達到與傳統的身分識別和臉部驗證方法相同的安全標準，公司必須實施具有高度安全性和可靠性的電子化身分識別流程。

生物辨識技術的分類與比較

金融機構正在使用日益先進的科技來確保資產安全。在eKYC 流程中使用的三大生物辨識技術分別為：

1. 指紋辨識：使用專為捕捉指紋圖案所設計的特定感測器。感測器捕捉後，再將其與資料庫匹配
2. 虹膜辨識：辨識每個人虹膜中的獨特圖案來驗證身分
3. 人臉辨識：利用 AI 將臉部的各種特徵轉化為數位化的特徵值，然後將其與人臉資料庫中的特徵值比對比對。或者將身份證明上的臉部相片與本人做比對等。

下表將進一步分析這三種生物辨識技術解決方案的優勢與運作方式。

主要生物辨識技術的比較

虹膜辨識可實現一定的速度且準確度高，但是必須使用專為執行虹膜辨識所設計的昂貴攝影機。相比之下，市面上有更多只要加以設定便可立即執行之人臉辨識攝影機。至於指紋辨識，除了相關的衛生問題外，手指上的灰塵或油脂也會干擾感測器的功能和完整性。因此人臉辨識被認為是生物辨識技術中更好的解決方案，不但價格可負擔、符合衛生且可彈性運用於各種硬體、AIoT等裝置與場景。

人臉辨識是一種生物辨識技術，可辨識臉部的向量特徵和五官，再將其與資料庫或掃描的身分證件匹配。此工具能夠偵測到臉部、擷取其特徵，並參照資料庫以進行識別。而近期基於類神經網路和推理模型上的 AI 技術突破，讓此工具可以製作出更加準確的人臉辨識模型。

如欲進一步了解，您可閱讀2022最新版—人臉辨識的原理與邊緣運算應用

在了解不同生物辨識技術間的差異後，讓我們深入閱讀金融保險業者可如何導入臉部辨識技術來確保金融及保險產業的交易和流程安全。

使用人臉辨識eKYC於金融保險(BFSI)業的六大優勢

有鑑於臉部辨識eKYC的高安全性、高精準度，與高作業效率，其技術已普遍應用於許多智慧金融場景，讓我們為您介紹人臉辨識eKYC如何協助金融保險單位進行數位身分認證，保障遠端服務的安全性與機密性。

打造安全、流暢的開戶體驗

當客戶首次將資金或資訊委託給金融機構時，他們期望能受到最高級別的安全性服務。銀行可以在客戶註冊的過程中執行 eKYC 驗證，以建立信任感。這可算是在智慧金融及保險產業中最廣泛使用的案例，並且可以應用在開立銀行帳戶、遠端投辦保險業務、申請貸款或信用卡。 人臉辨識eKYC解決方案如 FaceMe Fintech 可以加速交叉核對客戶身分與其他來自財務、公開和就業記錄的資訊過程。

在開立銀行帳戶時，導入人臉辨識後的流程如下。

• 客戶要求開戶或申請信貸
• 承辦人員拍攝客戶的相片作為帳戶註冊和 eKYC 認證流程的一部分，並掃描政府簽發的身分證件
• 使用人臉辨識技術驗證生物特徵
• 完成數位身分認證，銀行系統可以立即檢查客戶的法律和財務狀況。客戶通過 eKYC 程序檢查後，取得帳戶並有權使用銀行的服務
• 客戶往後可以使用生物特徵標識，刷臉即可完成任何銀行交易、貸款或帳戶申請

上述的例子雖是應用在銀行業，但是在開立證券戶和保險帳戶時時也可以使用類似的 eKYC 解決方案來加強安全性。

• 註冊過程中，客戶將所需資訊填寫到公司提供的平板電腦中
• 辦理人員拍攝客戶的相片，掃描政府簽發的身分證件，並與伺服器上儲存的人臉資料進行比對
• 一旦使用人臉辨識完成生物特徵驗證，並且通過 eKYC 認證檢查後，負責人員便會立即將客戶的身分和其他關鍵資訊做比對，以防止詐欺並符合洗錢防制法，快速完成客戶的申請手續。
• 辦理人員完成申請程序後，便可為客戶開立帳戶

提升行動網銀、遠端交易的安全性

我們身處智慧型手機時代，在機不離身的生活型態底下，許多金融機構早已陸續推出行動網路銀行服務，協助滿足用戶各種遠距金融交易的需求。相關報導指出有 80% 的美國人現在完全不須透過實體銀行就能管理存款，表達了對零接觸數位金融解決方案的偏好。然而，這種分散式存取伺服器的方式卻增加了資安風險。使用生物特徵驗證可以減少行動裝置的入口網站成為脆弱存取點的疑慮。透過減少機密資訊被截取的機會，金融機構可以擴展行動裝置解決方案的範圍。

在行動裝置上部署邊緣基礎的人臉辨識後，資訊會嵌入本機裝置中。如此可以提高準確度，並排除雲端處理或大量資料傳輸造成的延遲。只需傳送一個小小的加密模版，便可透過設在金融機構伺服器中的資料庫所含的加密模版進行驗證。這讓操作更加安全，並且可以在幾毫秒內完成。

客戶使用帳號和密碼登入銀行 App，掃描身分證件並進行自拍以防範電子詐騙。一旦將其身分證件與物理生物特徵 （例如面部模版） 結合以用於辨識，便完成遠端驗證。

行動裝置的臉部辨識 eKYC 解決方案讓現有的客戶可以辦理一般銀行交易以外的業務，客戶也可以遠端且安全地申請其他產品的服務，例如信用卡、貸款或證券帳戶。也能在實體分行內使用平板電腦和其他行動裝置，讓生物特徵驗證更加安全。除行動裝置外，許多客戶會使用個人筆電和個人電腦上的瀏覽器進行銀行或股票交易，或申請各種金融服務和產品。而人臉辨識技術可以讓這些遠距交易的程序更加安全。

身分證真偽辨識、語音辨識及聲紋比對

於金融及保險應用中，身分證是辨識身分不可或缺的一環。客戶可透過手機或平板，依照指示掃描證件正反面，FaceMe®利用 AI 辨識浮雕圖案、雷射穿孔、金屬安全線、變色油墨與七彩雷射標籤等特徵，以確保身分證為真，目前可支援台灣身分證之真偽辨識。

此外，客戶依照指示朗讀隨機出現的數字，利用語音辨識偵測口型 ，判斷為真人朗讀，更進一步透過聲紋比對以確保為本人。 聲紋不僅具有特定性，且有相對穩定性，人的聲音在成年後可保持長期穩定不變，聲紋辨識技術是透過每個人獨特的發聲方式、說話習慣及頻率上的差異 ，以辨別此人的身分。

強化自動提款機（ATM）使用之安全性

雖然行動銀行越來越普遍，但當需要親自進行某些快速交易時，ATM 仍然是不可或缺的，人臉辨識技術讓無卡 ATM 交易得以實現。一旦 ATM 的攝影機擷取了客戶的臉部畫面，人臉辨識系統會透過1:1 的匹配在資料庫中尋找相符的用戶檔案。客戶接著輸入 PIN 碼以進行雙因子驗證，並確認其身分。之後便可以開始交易，不需要帶金融卡或錢包，刷臉即可輕鬆完成無卡提款/存款、無卡轉帳等各式ATM金融服務。

然而，隨著人臉辨識的應用服務日益廣泛，藉由人臉進行身份冒用的風險亦隨之提高，尤其對於無卡ATM服務來說，有心人士會嘗試使用2D照片或高精度的3D面具來欺騙人臉辨識系統，也因此，活體辨識技術已成為打造安全、可靠的金融eKYC解決方案不可或缺的一環。

訊連科技的FaceMe® SDK及FaceMe® Fintech均提供活體辨識的功能，更於2022年通過 iBeta 的 PAD 測試 Level 2（Presentation Attack Detection，活體冒用攻擊，代表 FaceMe® 能有效阻擋任何形式之 3D 面具偽造。以3D景深相機來說，FaceMe®可支援Intel® RealSense™、Himax (奇景光電)、eys3D(鈺立微)、Altek (華晶科)、Orbbec® 等廠商之3D相機，亦可支援Apple iPad Pro、iPhone之結構光相機。此外，FaceMe®也提供了使用2D相機之活體辨識，可相容於主流手機、筆電之HD鏡頭，打造更加安全的人臉辨識。

創造安全的智慧金融客戶服務

隨著銀行和其他金融服務作業漸漸以遠端的方式執行，客戶服務的需求也越來越多。由於支援的對話中通常會涉及敏感資訊的交換，因此必須先驗證客戶的身分。客服人員在開始諮詢前會問的安全問題通常是可預測的，而且對於想要進行身分詐騙的人來說很容易取得。若使用人臉辨識技術便可以在虛擬的客服互動中保護敏感資訊。

首先，用戶撥打視訊通話聯絡金融客服並同意進行驗證。接著，攝影機會擷取用戶的臉部特徵，並與人臉資料庫中儲存的生物特徵檔案進行匹配。在驗證用戶身分並確認為帳戶持有人後，客服人員便可提供服務。在這樣的情況下，人臉辨識是執行 eKYC 認證流程的關鍵，以實現更安全的遠端客戶服務。

然而，某些 BFSI 客服互動仍然以現場辦理的方式進行。在銀行的櫃台進行交易時，可以透過 eKYC 人臉辨識技術來增加一層安全保障；而證券經紀人可以在平板電腦或個人電腦上使用 eKYC 驗證，快速引導開戶手續或執行身份檢查，透過使用 eKYC 來提高效率和安全性。

全面整合實體、網路銀行服務的安全性

金融流程向數位化又邁進了一步，但是實體銀行和金融機構仍然容易因為進出銀行的人而受到威脅。銀行通常有一張禁止進入的黑名單，用來辨識已知的行為不良者或罪犯。在面對威脅時，人臉辨識系統可以更迅速地啟用維安機制。在保全人員還沒看到這些禁止名單上的人員時，就藉由安裝在 ATM 或銀行內部適用於人臉辨識的IP攝影機先辨識出這些人，並立即確認其身分。接著通知保全人員以採取必要的行動。

我們可以進一步想像一個整合式的分支保全系統，即在多個 AIoT 裝置上使用 eKYC。分行的本機工作站會連接到職員的 POS 終端機、銀行員工的平板或個人電腦，以擷取臉部和身分證件。此資訊也會連結到網路監控攝影機，以進行安全監控。甚至可以整合本地 ATM 和遠端驗證，將其作為安全行動交易和申請流程的一部分，以擴展單一分行的安全範圍。eKYC 需依賴具有機器學習能力的 IoT 設備之間的連線，確保每個交易環節都是安全無虞的。

導入人臉辨識eKYC須考慮的因素

用於eKYC 人臉辨識的平台需求非常廣泛。為滿足各種 eKYC 和其他 BFSI 身分驗證的使用案例，我們需要的是一套可以部署在多款軟體和硬體的人臉辨識解決方案，需要考慮的因素包含：

• 作業系統 – FaceMe® 支援 10 種以上的作業系統，包括 Windows、Linux、Android、iOS
• 裝置類型 – 行動裝置、個人電腦、IoT 裝置 （例如 POS 機和 ATM）、工作站和伺服器
• 攝影機類型 ­– 網路攝影機、網路監控攝影機和 2D 或 3D 攝影機
• 晶片組 – 多項選擇讓操作者可以彈性地平衡成本和功能

結合臉部辨識的eKYC數位身分認證是BFSI 的未來

隨著身分盜竊和詐騙行為的持續增加，未遵循 KYC 標準流程的銀行和其他金融機構的損失也越來越多。eKYC 已成為業界的熱門話題，台灣金管會也針對此議題，公布eKYC法規與金融資安行動方案，協助金融機構在導入臉部辨識技術時，可更有效率地保護其資產資訊，也保障客戶的權益。

傳統的身分驗證方法 （例如密碼或甚至是雙重驗證） 很容易遭到破解。人臉辨識無疑是 BFSI 產業維護安全性的最佳形式。此外，部署人臉辨識的成本正在逐漸減少。平價的平板電腦、智慧手機、AIoT 硬體和工作站，這些裝置讓 BFSI 企業可以將過時的手續數位化，並加快那些仍需要面對面交流的例行作業。

FaceMe® Fintech為一專為金融保險業設計之人臉辨識工具，能透過高度準確的辨識率來強化行動存取點、簡化設立帳戶流程和提升實體銀行的安全。未來金融機構也將持續導入生物辨識解決方案以繼續追求更靈活且更安全的銀行體驗。

延伸閱讀

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