KYC 認證是什麼? eKYC 數位身分驗證的好處與面臨的挑戰

在當今數位化的時代，金融機構面臨著日益嚴峻的洗錢、詐騙和恐怖主義融資等風險。為了有效防範這些非法活動，全球各地的監管機構要求金融服務提供者實施 KYC 認證程序，以確保客戶身分的真實性和合法性。本文將深入探討 KYC 和 eKYC 的概念，並分析 eKYC 在現代金融服務中的優勢與挑戰。

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KYC 是什麼?

KYC，全名是 Know Your Customer，意為「認識你的客戶」，是一項金融機構必須遵循的標準程序，用於收集、調查與驗證客戶身分。這項要求源自會員涵蓋美國、英國、法國、德國、日本等十大發達國家的巴塞爾銀行監理委員會（Basel Committee on Banking Supervision, BCBS）於1998年發布的《關於防止犯罪分子利用銀行系統洗錢的聲明》（Prevention of Criminal Use of the Banking System for the Purpose of Money-Laundering），該聲明明確規定金融機構在提供服務時，必須收集並驗證用戶的真實身分。KYC 認證的主要目的除了確認客戶身分外，還包括防止洗錢、詐騙等非法交易行為，並打擊資助恐怖主義，符合反洗錢（Anti-Money Laundering, AML）相關法規。

KYC 認證主要包括兩大部分：CIP (客戶身分確認)、CDD (客戶盡職調查)

1. 客戶身分確認 (CIP, Customer Identification Program)

在這個步驟中，金融機構需確認客戶的身分並收集其基本資料。例如，在開戶時查驗客戶的身分證件，確保證件為真且屬於客戶所有。此外，還需要收集客戶的基本資訊，如身分證字號、護照號碼、國籍、出生日期和居住地址等。這些資訊通常會透過各種資料庫（如聯徵中心資料）進行初步識別和驗證。

2. 客戶盡職調查 (CDD, Customer Due Diligence)

這個步驟主要利用前一步收集的個人資料進行進一步驗證，並調查其金融相關行為，如過往交易、貸款記錄、相關新聞報導和犯罪紀錄等，以進行風險評估和分類。根據客戶的風險程度不同（如是否屬於制裁名單、恐怖組織、或是政治人物等高風險名單），盡職調查可分為三種類型：簡易盡職調查（SDD, Simplified Due Diligence）、一般盡職調查（CDD）和增強盡職調查（EDD, Enhanced Due Diligence）。

• 簡易盡職調查：針對風險最低的客戶，僅需執行基本檢查，以防範洗錢和恐怖主義。
• 一般盡職調查：包含更多資料的調查與驗證，如職業、身分（政治人物或政治人物的家庭成員或密切關係人、公證人、律師、金融機構從業員、投顧等）、財務狀況、年收入、信用分數、過往金融交易紀錄及犯罪紀錄等。
• 增強盡職調查：針對高風險客戶，需進行更多的資料收集、交叉驗證與確認，並深入了解其業務和帳戶交易行為，且需持續監控。

eKYC 是什麼？解析 eKYC 數位身分驗證的好處

eKYC 是 Electronic Know Your Customer 的縮寫，即數位實名認證（亦作數位身分驗證），與傳統 KYC 需親臨櫃台辦理、耗時的紙本作業及非標準化流程相比，eKYC 認證透過電子化的方式進行。近年來，由於政策逐步放寬，加上智慧金融科技的創新和應用迅速發展，如數位帳戶、純網銀、遠距投保、遠距開戶、行動支付及行動網銀等服務，使得 eKYC 數位身分驗證流程正逐漸普及。

除了金融機構外，電信業者、加密貨幣平台、車輛租賃公司、外送服務、共享運輸（如 Uber）、旅宿平台、遊戲商城及第三方支付等業者也需要 eKYC 技術，協助更快、更有效地了解與驗證客戶身分，不僅提升新用戶註冊速度，進而提升客戶滿意度，助於業務推廣。

傳統 eKYC 數位身分驗證面臨的三大挑戰

透過網路和手機進行 eKYC 身分驗證流程，相比傳統臨櫃 KYC 認證更具優勢，但仍存在一些挑戰需克服：

1. 身分資料採集與驗證過程的安全性

在使用手機或電腦收集用戶身分資料時，如果讓客戶自行拍照並上傳，很難確保他們擁有所聲稱的身分證件。犯罪者可能利用影像處理軟體偽造證件，且無法證明上傳的人臉照片確實是本人所提供而非盜用。即使通過金融機構的網站或 APP 開啟鏡頭進行拍攝，也難以確保證件的真實性，並且拍攝過程中容易受到畫質不清晰或反光等因素的影響，進而影響審核人員的判讀和身分驗證。此外，目前大多數銀行的數位帳戶在開戶時並未在當下拍攝用戶的人臉，這也增加了身分冒用的風險，因為難以進行比對驗證開戶者的身分。

2. eKYC 身分驗證流程的使用者體驗

如果沒有先進的 eKYC 技術支持，傳統要求使用者「手持證件自拍」的身分驗證方式操作起來非常不便，不僅影響使用者體驗，也增加了資訊收集出錯的可能性。另外，要求使用者手動鍵入身分資料、拍攝多種證件並確保照片的清晰度等步驟，往往會讓用戶感到麻煩，進而降低使用意願。更何況如果資料填寫不清楚，可能還需補件，反而拖慢使用者開戶流程，增加整體服務的時間成本。

3. 耗費大量人工審核時間與工作壓力

金融機構需依賴人力逐一仔細審查證件的真偽以及用戶自拍照片，以避免偽造證件或網路盜圖的可能性。此外還必須比對自拍照片與身份證上的照片是否屬於同一人，並檢查身份證上的資料是否與輸入的用戶資訊一致。這些流程不僅耗費時間，增加審核人員的工作壓力，也無法完全排除人為錯誤的風險。

創新 eKYC 數位身分驗證解決方案

隨著人工智慧深度神經網路技術的進步，傳統 eKYC 的各種挑戰與困難得以解決。這些創新技術不僅提高身分驗證速度和精準度，還大幅降低人工審核的壓力和錯誤風險，讓 eKYC 不再是一個繁瑣且令人困擾的過程。以下是幾項創新 eKYC 關鍵技術：

• 身分證件 OCR 文字辨識：自動擷取證件上之身分資料
  透過光學字元辨識（OCR）技術，可以快速擷取身分證件上的用戶身分資料，不僅免去使用者手動輸入的繁瑣過程，還能自動比對雙證件資料。新一代的 OCR 技術結合深度神經網路 AI，辨識率已大幅提升，能更準確地處理各類證件上的文字，減少錯誤並加快驗證速度，進一步提升 eKYC 流程的效率與準確性。
  FaceMe eKYC 的身分證件 OCR 辨識率高達 99%，可支援台灣多種常用證件包括身分證、健保卡、駕照、居留證、護照等。且可於拍攝時，即時判斷取景清晰度與反光模糊等問題，協助使用者快速調整拍攝角度，確保證件照片品質，以提升使用者體驗。
• 身分證件驗證與防偽 : 確保證件真實有效
  使用手機鏡頭掃描身分證以進行真偽辨識。並且，透過正反面身分證條碼與字號比對及內政部換補發資料查驗等，確認此身分證件是否有效。
  FaceMe eKYC 透過 AI 電腦視覺技術不僅可以辨識雷射標籤、雷射穿孔、變色油墨及其他視覺防偽特徵，辨別用戶持有之身分證件是否為真，也可以判別證件是否有補釘或塗改的痕跡。其高準確度的身分證防偽技術，除了能抓出偽造、塗改之身分證以外，也可確保一般用戶在持有真實身分證時，掃描的過程迅速、直覺易用，可大幅增加開戶成功率。
• 人臉辨識、人證比對 : 確保持證者為本人
  利用 AI 人臉辨識技術，比對身分證肖像與鏡頭前的申辦人是否為同一人。
  FaceMe 於美國國家標準暨技術研究院（NIST）人臉辨識技術評估（FRTE, Face Recognition Technology Evaluation）國際認證中表現優異，以 99.83% 的正確辨識率以及低於百萬分之一的誤認率，名列全球最頂尖的人臉辨識演算法之一，可快速且精準地確保持證者為本人。
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• 活體辨識 、防偽偵測 : 防止相片、影片、面具及深偽攻擊
  透過手機偵測鏡頭前是否為真人，避免有心人士使用相片、影片、面具或是深偽技術等進行身分冒用攻擊。
  FaceMe 的活體辨識、防偽偵測技術，通過依 ISO 30107-3 國際認證標準進行之 iBeta 活體冒用攻擊 Level 2 測試 （PAD,Presentation Attack Detection），並在美國 NIST PAD 檢測中，於影片攻擊測試（Video Category）以100% 偽冒阻擋率，取得全球第一的佳績。
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• 晶片證件讀取與驗證 : 提高證件防偽能力
  晶片證件如晶片護照、自然人憑證、晶片金融卡等，是將個人身分資料、生物特徵等透過數位方式，加密儲存於晶片卡中。再加上數位簽章技術，確保其資料的完整性，並由憑證技術可驗證其發行單位是否為可信任的第三方機構。在台灣，相較於身分證、健保卡、駕照等一般證件，擁有晶片護照、自然人憑證、晶片金融卡的比例較低，且讀取晶片證件需要接上電腦讀卡機，或需仰賴新一代手機的 NFC 晶片感應能力，讓開戶過程較不方便，因此在現今身分驗證流程中較不普及。
  
  雖然晶片證件尚未普及，為提供金融業者一站式的完整身分驗證解決方案，FaceMe eKYC 也可於 iOS 和 Android 手機，利用 NFC 讀取證件上之資料，提供用戶身分驗證的另一選擇。

FaceMe eKYC : 為各式金融服務設計的身分驗證解決方案

訊連科技整合了多項電腦視覺AI 技術，推出 FaceMe eKYC 身分驗證解決方案，針對金融開戶、遠距核身等需求，提供最完整的創新技術，包括人臉辨識、活體辨識、身分證真偽辨識、證件文字辨識、人證比對及台灣證件種類自動識別等。它不僅支援手機網頁 （Mobile Web）、行動 APP、電腦等多種終端裝置上的應用服務，也提供模組化的功能架構，讓客戶可以根據不同的應用訂製其身分驗證流程能協助業者輕鬆打造流暢的身分驗證體驗。

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