自然人憑證是什麼？行動自然人憑證又是什麼？深入了解其原理與應用
自然人憑證是內政部發行的晶片卡，內含個人數位憑證，用來在網路上證明身分，可辦理網路報稅、政府線上申辦與數位簽章；行動自然人憑證（TW FidO）則是它的手機版，透過 FIDO 技術搭配指紋或人臉解鎖完成驗證，不需要讀卡機。
本文整理兩者的差別比較表、用途與運作原理，並說明企業如何結合人臉辨識與行動自然人憑證，打造更安全的 eKYC 身分驗證流程。
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什麼是自然人憑證？
自然人憑證是由內政部發行的一張晶片卡，內嵌個人數位憑證，讓民眾在網路上與政府機關或企業平台互動時證明「我是本人」，並可用數位簽章確保所提交資料的真實性與完整性。與自然人憑證功能類似的憑證還包括工商憑證、政府憑證等。
在日常生活中，當我們需要證明身分時，提交台灣身分證通常是最常用也最可信的方法。人們透過身分證的防偽特徵來驗證其真偽，以防止身分冒用。同樣地，在數位與網路世界中，憑證（Certificate）就是用來證明身分的工具。例如，當您造訪某個網站時，瀏覽器會根據該網站的憑證來確認該網站的合法性，並透過憑證加密來確保資料傳輸的安全性與完整性（防止資料在傳輸過程中被篡改）。
透過自然人憑證，許多原本需要臨櫃辦理的服務都能在網路上完成，讓政府服務更加便利。
申請自然人憑證時，年滿 18 歲的國民可持身分證前往各地戶政事務所辦理，外來人口則可持居留證至移民署申請。使用時，用戶需透過晶片讀卡機將自然人憑證連接至電腦，並安裝相應的 HiCos 軟體。2017 年起發行的自然人憑證還支援 NFC 感應功能，使得用戶可以透過手機感應來使用憑證。
自然人憑證效期為 5 年，到期前可免費線上或臨櫃辦理展期 3 年，最長可使用 8 年；滿 8 年後無法再展期，需重新申辦新卡並支付 IC 卡工本費 250 元。
根據內政部憑證管理中心統計，截至 2026 年 10 月 20 日，全國自然人憑證累計發卡數已超過 1,136 萬張，累計使用人次逾 34.8 億次，是台灣推動數位身分驗證的重要基礎。
什麼是行動自然人憑證（TW FidO）？
行動自然人憑證（簡稱「行憑」，英文名稱 TW FidO）是內政部推出的手機 APP，把自然人憑證放進手機，用指紋或人臉解鎖即可在線上證明身分，不需要晶片卡與讀卡機。
自然人憑證晶片卡作為實體卡片，存在一些缺點，例如容易忘記攜帶、遭偷取或遺失。此外，由於許多人對數位憑證的運作原理了解不足、不知道自然人憑證在數位世界是一項強大的身分驗證工具，因此也曾發生過多起詐騙事件。另外，自然人憑證必須透過讀卡機連接電腦進行操作，這在現今多數人使用手機的情況下，顯得不夠便捷。即便後來新增了 NFC 功能，但由於未開放給民間企業整合使用，自然人憑證的應用與推廣仍然受到很大的限制。
為了解決這些問題，內政部於 2022 年 2 月 16 日正式推出「行動自然人憑證」系統，並自 2024 年 12 月 2 日起開放全國戶政事務所臨櫃申辦，民眾完成申辦與綁定後，即可透過手機進行線上身分驗證，不必每次使用都攜帶實體憑證。
行憑也提供 API 供企業串接，讓民間企業能將行憑身分驗證整合至既有服務，應用於各種需要實名制的場景。
行動自然人憑證推出後使用量快速成長：內政部表示，截至 2025 年 10 月底發行量已突破 117 萬張、累計使用超過 1,261 萬次；審計部資料則顯示，2025 年全年使用 828 萬次，較 2024 年成長逾一倍，截至 2026 年 4 月底可使用的政府與民間服務已達 378 項。
自然人憑證與行動自然人憑證差別？一張表看懂
兩者最大的差別在載體與驗證方式：自然人憑證是實體晶片卡，需讀卡機或 NFC 並以 PIN 碼保護；行動自然人憑證存放在手機，以指紋或人臉等生物辨識解鎖，隨身攜帶也更不易遺失。
（綁定行動裝置作業費新台幣 30 元，展期免費）
（IC 卡工本費新台幣 250 元，展期免費）
- 跟著手機，不易弄丟或交給他人
- 靠生物辨識保護
- 容易弄丟，只靠 PIN 保護
- 需要讀卡機或手機 NFC，不普及且不便利
自然人憑證與行動自然人憑證可以做什麼？
自然人憑證主要用於網路報稅、下載個人資料（如 MyData、聯徵中心信用報告）、線上申辦政府服務、提升銀行數位帳戶等級，以及電子文件數位簽章；行動自然人憑證也能用於越來越多同類服務，且開放企業 API 串接。
自然人憑證最廣為人知的應用是網路報稅。透過自然人憑證進行身分驗證，用戶可以快速下載報稅資料並進行申報。雖然越來越多人選擇使用網路報稅，但自然人憑證的普及度仍然有限。為了因應這一需求，政府也開放了健保卡、行動電話認證（MID）等多種身分驗證方式，自然人憑證不再是網路報稅的唯一選擇。
自然人憑證的應用功能，包括：
- 個人資料下載 : 用戶可以在台灣政府的 MyData 平台或金融聯合徵信中心等機構，使用自然人憑證驗證身分後下載個人資料、信用報告等資訊。
- 線上申辦政府服務 : 在多個政府機構中，利用自然人憑證可以完成各類線上業務，例如：地政司數位櫃檯的地籍異動通知、戶籍登記、土地變更登記、公司行號申請、報稅、健保卡更換、勞保給付、公投連署等。
- 網路金融服務 : 使用自然人憑證進行身分驗證，可以將銀行的數位帳戶升級。例如，僅透過 eKYC 驗證的第三類數位帳戶通常有較低的轉帳額度限制，但經過自然人憑證驗證後，該帳戶可以升級為第一類數位帳戶，提升交易額度，如單筆行動銀行非約定轉帳金額，可從一萬元提高至五萬元。
- 數位簽章 : 自然人憑證中的私鑰可用來對電子文件進行數位簽章，確保簽章的驗證性、不可否認性和文件完整性。2024 年，《電子簽章法》修正後，明定符合規定的數位簽章，具有推定為本人親自簽名或蓋章的效力。修正案也逐步取消行政機關以公告方式排除適用《電子簽章法》的規定，並為既有公告設置最長三年的過渡期，促進電子簽章在政府服務中的應用。
自然人憑證與行動自然人憑證的運作原理：PKI 與 FIDO
自然人憑證的運作基於公開金鑰基礎架構（Public Key Infrastructure, PKI），由內政部針對每位申請者發行，並將其私鑰安全地存放在晶片 IC 卡的保護區域中。PKI 的核心原理是使用公鑰加密、私鑰解密的方式，其中私鑰無法從公鑰推算而出，因此公鑰可以公開分享，而不影響加密的安全性。當資料經由私鑰進行簽章時，第三方可以使用對應的公鑰驗證該簽章的正確性，並確保在資料傳輸過程中未被竄改。藉此驗證資料的完整性與簽章來源，並提供數位簽章不可否認性的技術基礎。
使用自然人憑證時，用戶需透過讀卡機將晶片卡連接至電腦。網站或相關服務可以要求該晶片卡利用私鑰進行加密或簽章，再使用對應的公鑰驗證簽章是否有效。透過內政部的「自然人憑證 API」，系統還可以交叉驗證該公鑰的真實性，確保用戶擁有晶片卡並正確輸入其保護密碼（PIN）。
自然人憑證內含使用者的姓名和身分證字號，經過上述驗證程序後，便可將憑證與真實世界中的身分進行連結，完成實名身分確認。這樣的驗證方式結合了擁有因素（晶片卡）與知識因素（密碼）兩項驗證因素，滿足了雙因子身分驗證的要求，確保操作的安全性與合法性。
行動自然人憑證如何運作？
行動自然人憑證採用了 FIDO 技術 ，並利用智慧型手機內建的硬體安全機制（如 TPM、TEE 或其他類似的安全晶片技術），以硬體信任根（Hardware Root of Trust）來保護金鑰，確保行憑的安全強度與傳統的自然人憑證晶片卡相當。
行憑透過手機完成身分驗證，兼顧安全性與使用便利性。
簡單來說，自然人憑證是「擁有（晶片卡）＋知識（PIN 碼）」的雙因子驗證；行動自然人憑證則是「擁有（手機）＋生物特徵（指紋或人臉）」。
人臉辨識如何結合行動自然人憑證完善 eKYC 流程？
自然人憑證與行動自然人憑證可以驗證數位身分，但在重要的線上交易中，企業仍可能需要確認實際操作的人是否為本人。這正是人臉辨識與人證比對能夠補強的環節。
自然人憑證透過數位簽章驗證簽章來源與文件完整性，行動自然人憑證則可搭配手機的指紋或人臉辨識完成身分驗證。不過，手機上的生物辨識是在裝置端進行，並不會直接將操作者的人臉與身分證照片比對。對於遠距投保、線上開戶或重要文件簽署等應用，如果日後發生身分冒用或當事人否認交易的爭議，單靠憑證驗證紀錄，未必能確認當時實際操作的人是否為本人。
FaceMe eKYC 可搭配行動自然人憑證，結合人臉辨識、人證比對、活體辨識、防深偽（Deepfake）、身分證真偽辨識以及證件文字辨識（OCR）等技術，協助企業確認使用者身分，降低身分冒用與詐欺風險，強化線上交易安全。
FaceMe eKYC 已被多家國內金融業者採用，實際應用案例包括元大銀行的線上信貸、群益金鼎證券的證件辨識、元大人壽的遠距投保以及美好金融的線上開戶等。FaceMe eKYC 協助企業導入 AI 身分驗證技術，簡化開戶流程，降低新戶註冊門檻，提升整體使用者體驗，並支援企業因應 eKYC 相關法規的驗證要求。
FaceMe eKYC：結合行動自然人憑證的身分驗證解決方案
- 人臉辨識＋人證比對：比對證件照與本人即時影像，確認操作者就是憑證持有人。
- 活體辨識與防深偽（Deepfake）：阻擋照片、影片、面具與 AI 生成影像攻擊。
- 身分證真偽辨識與 OCR：自動判讀證件真偽並擷取文字，縮短開戶與投保流程。
- 金融場域實證：已導入遠距投保、線上信貸、線上開戶與加密貨幣交易所開戶等流程。
FaceMe eKYC 結合 AI 人臉辨識與多項身分防偽技術，協助金融業強化線上身分驗證，降低身分冒用與詐欺風險，同時提升驗證效率與使用者體驗。除了金融業，也能應用於其他需要實名身分驗證的產業與服務，滿足不同場景的數位身分驗證需求。
結語
自然人憑證奠定了台灣數位身分驗證的基礎，行動自然人憑證則讓驗證走向手機與生物辨識。對金融、保險與需要實名制的企業而言，下一步是確認「此刻操作的是本人」——結合 FaceMe eKYC 的人臉辨識與活體辨識，即可打造兼顧便利與安全的線上身分驗證流程。
