遠距投保開辦，人臉辨識+視訊核身終極指南

自從新冠疫情以來，各種遠距行為，逐漸成為人們生活中的常態，金融服務也不例外。 加上近幾年AI人工智慧金融的快速發展，金融監督管理委員會 (下稱金管會) 早在2021年六月份宣布了視訊投保暫行方案，確保保險業營運不中斷。

「遠距投保」，打破過去「親晤親簽」的框架，讓金融業者可不受時間、地域的限制，快速完成投保服務，節省雙方交通時間。 FaceMe Fintech 更提供了一站式遠距投保工具包，簡化系統整合難度，提供更流暢又安全的遠端投保服務。

這篇文章將帶你了解何謂遠距投保? 遠距投保法規與應注意事項，以及保險業者可如何透過人臉辨識技術與視訊會議等架設替客戶輕鬆完成遠距離投保服務。

什麼是保險科技(Insurtech)

保險科技顧名思義為保險業者透過創新的科技來設計並改良出一套解決方案，用以優化舊有的流程、提升作業效率、降低企業營運成本，且同時增加顧客滿意度。其運用的技術包含人工智慧、區塊鏈及大數據分析，且可整合於穿戴式裝置、行動裝置等。隨著數位金融的強勢發展，壽險科技的應用將日趨普及，保險業者將可持續提供更快速、安全且便利的保險選購與投保服務予客戶。

遠距投保是什麼?

遠距投保意指保險公司透過其建置之網路視訊軟體與行動裝置，遠端完成用戶投保的流程。舊有的行動投保過程仍須由業務人員造訪客戶，提供電子文件合約，以親悟親簽的方式完成締結契約之過程。隨著數位金融的發展與行動裝置的普及，遠距投保解決方案勢必將成為協助保險業者長期維持業務運作的一大助力。

遠距投保法規

根據金管會所公布之「保險業辦理遠距投保及保險服務業務應注意事項」，壽險公司進行遠距投保時，需符合招攬、核保、保全、理賠及商品審查之規範，保障客戶權益，才可視為契約完成，其中幾項要點包含：

• 進行遠距投保業務前，保險業務員得先確認客戶遠距投保意願，並依客戶需求準備相關之文件，並要求保險契約文件中須由要保人、被保險人親自簽署表示同意之處，均須由客戶親自逐一檢視確認並親自簽署，並留存客戶已完整審視並同意保單內容之影音紀錄
• 原採紙本或書面之作業，得以先用電子郵件寄送、拍照或掃描上傳、傳真替代，於疫情警戒降為二級或以下時，將正本繳回保險公司留存
• 視訊影音紀錄須達一定畫質標準並應記錄日期、時間，如無法錄下客戶手部簽署動作影像，則應錄下由客戶聲明各項要保文件均為親自簽署之影音紀錄
• 視訊錄音錄影方式留存親晤親簽紀錄，業務員與客戶需同時出現在視訊畫面上，其影像內容應包含（但不限於）：

1. 業務人員表明身分，出示登錄證、提供所屬登錄公司名稱以及業務人員姓名，並告知經所屬公司授權招攬或辦理相關服務範圍，再次取得客戶同意。
2. 請客戶出示政府機關核發具照片之身分證明文件 (國民身分證、居留證) ，除需比對本人與證件照片一樣外，還需進行身分文件偵錯防偽以進一步確認客戶身分。保險業者亦得兼採生物辨識方式輔助身分確認。
3. 客戶進入視訊前，保險業應透過行動身分識別（Mobile ID）、會員帳號密碼登入搭配一次性密碼或其他經主管機關認可之方式以確保客戶身分。
4. 請客戶填寫聲明書（內含投保意願、同意採視訊錄音錄影方式及要保各項文件為親簽，未成年人，另需有法定代理人同意）
5. 錄下要保人及被保險人簽名動作，如為未成年人，需包含法定代理人。
6. 視訊錄音錄影之品質清晰度足供確認相關內容。
7. 完成投保或保險服務後，保險業應立即將相關影音檔案以加密傳輸方式直接上傳至公司內部伺服器，不得儲存於業務員行動裝置。

• 視訊影像內容應包含客戶出示身分證明文件、聲明書 (內含同意辦理該業務、本暫行措施及投保各項文件為親簽) 並錄下簽署聲明書之簽名動作確認係其親簽，以茲證明係客戶本人及親簽

綜觀上述規範，可發現 (1)視訊會議，(2)遠距身分/證件確認，(3)全程錄音錄影 等三個要件，是此次金管會進行遠距投保試辦的重點需求。我們將於以下段落，為您介紹遠距投保之流程及運作方式。

遠距投保應注意事項與運作方式

台灣壽險業 50 年來皆遵行「親晤親簽」的投保規範，保險業務員須親見客戶，並由客戶親自簽屬投保文件。縱使已有許多業務員改攜平板等行動裝置，但仍需與客戶面對面接觸，隨著現在遠距行為日益普遍，透過視訊設備進行遠距投保的概念因應而生。

然而，視訊投保要能順利開辦絕非易事，其過程涉及許多挑戰，包含如何保障投保客戶之個資隱私性與安全性、確認本人投保意願、如何紀錄完整的投保與文件簽屬過程、是否兼顧使用者體驗，提供順暢的遠距投保流程等。壽險業者唯有先解決上述這些難題，才能說服客戶安心使用其遠距投保服務。

一般來說，遠距投保完整的流程可包含以下六大步驟：

1. 開啟視訊會議，進行錄音錄影
2. 進行客戶身分證、電子護照之身分查驗 (可透過手動輸入、光學文字辨識自動帶入資訊等方式)
3. 判別本人真偽
4. 進行本人與證件之核身比對
5. 保險業務員向客戶說明保單內容
6. 客戶確認後，進行電子簽名

讓我們透過以下影片，來了解視訊投保的流程

規劃視訊遠距投保解決方案面臨的三大挑戰

如上段所述，於打造視訊遠距投保解決方案中，有許多必要性的技術需考量，例如：視訊會議採用之平台、過程是否支援錄影、是否能辨別身分證之真偽、是否能比對鏡頭前方為真人、是否能驗證本人與證件上為同一人等。以下我們整理出規劃遠距投保面臨的三大挑戰：(1) 第三方視訊會議軟體整合不易, (2) 視訊會議採用私有雲或公有雲？資料是否落地？(3) 缺乏視訊 + eKYC 之一站式解決方案

挑戰1：第三方視訊會議軟體整合不易

遠距投保的第一步首重視訊會議軟體與設備環境，且投保所需之資料安全層級較一般業務高，視訊投保過程中皆須全程錄音錄影，目前市面上不乏各種視訊會議軟體及服務，以視訊投保來說，大多業者需要將視訊會議功能整合至其行動投保App中，因為台灣市場規模較小，大多國際級的視訊會議服務未必有辦法提供深度整合所需的技術支援。

訊連科技推出的 FaceMe^® Fintech包含了視訊會議 SDK。此視訊會議 SDK 係基於訊連科技之【U 會議】產品基礎。【U 會議】通過市場認證，獲台大、科技部，及全國各地方法院等單位採用。而對於台灣的金融、保險業者來說，採用本地廠商開發的解決方案具備零時差、更高度客製化及在地技術支援等優勢。

FaceMe^® Fintech 之視訊會議 SDK 提供了 iOS/Android 開發套件，提供保險業者或系統整合商整合至行動投保 App，僅需行動裝置即可不受限與時間與空間，透過網頁瀏覽器快速完成相關金融業務，提高申辦效率與投保意願，打造全新使用者體驗。

挑戰2：視訊會議與用戶資料是否落地? 應採用私有雲、公有雲還是混合雲？

建置遠距視訊投保服務時，應採用何種建置架構，也是保險業者面對的一大難題。

依據金管會針對銀行資料上雲端的規範中提到，委託雲端服務業者處理的客戶資料以及資料儲存地，要以我國境內為原則。若是資料儲存地位於境外，得遵守三項規定辦理 – (1) 金融機構需保有指定資料處理及儲存地的權利。(2) 境外當地資料保護法規不得低於我國要求。(3) 除了經過金管會核准者之外，客戶重要資料應該要在我國留存備份。

大多數視訊會議服務商係採公有雲架構，例如建構於 AWS (Amazon Web Services) 或 GCP (Google Cloud Platform) 等基礎，採用業者開發的標準化套件或 App，透過以上公有雲服務業者進行資料之傳輸、儲存及影片串流等服務。

以私有雲來說，視訊會議若架設於金融保險業者之自建機房，對業者來說可以較高的主控性及資安控管。但連帶的，業者需考慮機房選址、電力、伺服器及儲存設備的維護、網路頻寬，及是否合乎資料中心 24x7 營運及備援等多種問題。

綜觀以上需求，訊連科技推出的  FaceMe^® Fintech 為全新的「混合雲」版本。混和雲的架構係將視訊會議架設於雲端，並將後續相關的人臉辨識、證件核身、投保歸檔等敏感資訊儲存於地端，如客戶的機房裡，以達到符規以及資料保護目的。

此外，視訊會議所需的頻寬與伺服器運算效能較高，依照業務淡旺季會有不同的需求。透過混合雲的架構，金融業者可隨時利用雲端容易動態擴增或縮減伺服器規模的特性，調整公有雲、私有雲的架構，分配「線上同時會議室數量」，確保服務不中斷，大幅加速導入速度與降低成本。

挑戰3：缺乏視訊 + eKYC 之一站式解決方案

基於傳統保險業親晤親簽的規範，遠距刷臉投保面臨的身分驗證問題難度更高。業務人員須透過視訊鏡頭畫面，肉眼判斷 (1) 身分證是否為真？ (2) 鏡頭前是否為真人 (或是透過相片、影片、 3D面具盜用) ？ (3) 證件與鏡頭前的客戶是否為同一人？

以上三點，於 AI 金融科技普及的今日，可透過 eKYC解決方案來達成 (1) 身分證真偽辨識 (2) 活體辨識 (3) 人證比對。

然目前市面上大多 eKYC 廠商並無提供視訊會議解決方案，反之亦然。這意味著遠距投保的服務開發商得整合不同軟體開發商提供之 eKYC 及視訊會議服務，方能打造完整的遠距視訊投保，但這同時也代表了需整合不同廠商之技術，增加開發的難度。

訊連科技推出的 FaceMe® Fintech 提供遠距刷臉投保的一站式解決方案，其中包含 eKYC SDK (具備身分證真偽查驗、活體辨識、人證比對功能) 、視訊會議 SDK，以及自動管理後台歸檔功能，大幅縮短系統整合歷程，加速開發流程，用戶也可選擇將儲存其臉部特徵，用以替代個人(電子)簽章，大幅改善使用者體驗。

為什麼FaceMe^® Fintech 是最適合遠距投保的視訊會議 + 金融 eKYC 解決方案？

綜觀上述各點，訊連科技的FaceMe^® Fintech具有以下優勢，是最適合視訊投保eKYC的解決方案。

1. 台灣在地開發，使用更安心：FaceMe® Fintech 為 100% 來自台灣的人臉辨識解決方案，提供更嚴謹的對保流程，符合金管會要求之視訊會議安全法規。
2. 支援多種 SDK 模組，提升開戶效率與驗證安全：FaceMe Fintech 同時提供 eKYC SDK、視訊會議 SDK、證件文字讀取辨識 (OCR SDK) 、與語音辨識與聲紋比對 (Voice SDK) 等多種 SDK，一站式解決開發商之多樣需求，降低導入難度，加速整合流程。
3. 提供混合雲版本，經濟實惠且遵循金融法規要求 FaceMe Fintech 提供之混和雲版本合乎金管會要求資料須落地的安全規範，同時將視訊會議加設於雲端，降低因業務所需之頻寬與運算成本，客戶可依需求自行調整同時進行線上會議室的數量，亦提供網頁瀏覽器版本，遠距如親臨，優化使用者體驗、提升品牌認同感及客戶黏著度。
4. NIST 評比 99.81% 高精準人臉辨識率、誤認率低於百萬分之一 FaceMe 在 2022 年 9 月份最新公布於美國國家標準暨技術研究院（NIST）臉部辨識技術基準測試（Face Recognition Vendor Test/ FRVT）中表現優異，以 99.81% 的正確辨識率，名列全球最頂尖的人臉辨識演算法之一，可快速且精準地協助金融業者進行本人與證件 1:1 的相似度比對，以 AI 加速開戶/投保/交易服務申請，省去人力審核作業負擔。
5. 通過iBeta PAD Level 2活體冒用攻擊測試：訊連科技 FaceMe 是經第三方認證、全球頂尖的人臉辨識引擎，其活體防偽技術，通過依 ISO 30107-3 標準進行之 iBeta PAD（活體冒用攻擊測試）Level 2 測試，證明 FaceMe 適用於金融、網路交易、遠距身分認證等安全係數要求較高的生物辨識認證，用戶可選擇以人臉辨識取代個人簽章降低冒用風險，提升安全與便利性。
6. 通過FIDO認證： FaceMe 人臉辨識引擎通過 FIDO 聯盟 UAF Level 1認證，以絕佳的人臉辨識精準度打造更流暢且安全的身分驗證機制，更滿足金融機構對於開戶、投保、電子支付服務等高規格的交易安全規定。

數位金融時代來臨，「臉」就是你的身分證

隨著網路、行動通訊、人工智慧、雲端計算等技術發展，讓金融業務或服務的型態能更多元和彈性，比方說，消費者不用再跑銀行臨櫃辦理，也不再受限於銀行的營業時間，透過網路或行動裝置，得以遠距享受各種智慧金融服務。

因應這樣的數位金融趨勢，許多銀行業者推出線上開戶、遠距投保、線上服務異動等服務，並藉助AI人臉辨識技術，將申辦流程數位化，更運用 eKYC，做到身份驗證和比對，讓非接觸式的遠端服務，也不會出差池。

壽險業可透過視訊會議軟體與人臉辨識技術完成各項保險身分認證，並進行視訊對保、契變、遠距客服、視訊開戶，以及遠距投保等服務。其最大優勢在於「臉就是你的身分證」，藉由多次人證比對、活體辨識等多重身分驗證，可避免因身分證、手機遺失或個資遭竊而導致用戶身分被盜用的狀況發生，較其他遠距開戶的申辦方式來說，來得更安全可靠。

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