遠距投保開辦,視訊會議+人臉辨識成決勝關鍵
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遠距投保開辦,視訊會議+人臉辨識成決勝關鍵

2021/10/25

自2019年底新型冠狀病毒肺炎 (簡稱COVID-19) 爆發以來,人們的生活型態大受影響,台灣更於2021年五月中旬宣告進入三級警戒狀態,藉以降低人與人的接觸,盡力防堵疫情的傳播,此舉卻造成許多產業出現業務嚴重停滯的狀況,尤其是金融保險業,其開戶投保等需進行現場身分驗證之作業流程,受限於防疫措施,造成公司與用戶許多不便。

為了協助銀行、金融、壽險業者於疫情間仍可持續提供服務給有需求的民眾, 加上近幾年AI人工智慧金融的快速發展,金融監督管理委員會 (下稱金管會) 於2021年六月份宣布了視訊投保暫行方案,確保保險業營運不中斷,並視投保情況,可接受以數位文件、照片取代傳統的紙本合約,而辦理保險時依法應親晤親簽的流程,亦可在確認客戶意願後,以視訊錄音錄影方式留存。自6月公布以來,已有多家壽險、產險業者,如國泰人壽、中國人壽及富邦人壽,獲准試辦遠距投保業務項目。金管會鼓勵業者透過保險科技推廣業務,亦會視試辦狀態,研擬共同性規範,並盤點是否需作現行法規,讓遠距投保成為「新常態」。

遠距投保規範

根據金管會所公布之「壽險業因應新冠肺炎疫情服務涉親晤親簽與紙本作業之暫行原則」,壽險公司進行遠距投保時,需符合招攬、核保、保全、理賠及商品審查之規範,保障客戶權益,才可視為契約完成,其中包含:

  • 原採紙本或書面之作業,得以先用電子郵件寄送、拍照或掃描上傳、傳真替代,於疫情警戒降為二級或以下時,將正本繳回保險公司留存
  • 採視訊錄音錄影聯繫客戶,取得客戶同意
  • 客戶親簽投保文件,需採視訊錄音錄影取代傳統親晤親簽,並於文件載明採視訊錄音錄影完成投保
  • 需電訪確認客戶意願並核對客戶簽名
  • 視訊錄音錄影方式留存親晤親簽紀錄,其影像內容應包含(但不限於):
  1. 業務人員表明身分,所屬登錄公司名稱以及業務人員姓名。
  2. 請客戶出示政府機關核發具照片之身分證明文件以確認客戶身分。
  3. 請客戶填寫聲明書(內含投保意願、同意採視訊錄音錄影方式及要保各項文件為親簽,未成年人,另需有法定代理人同意)
  4. 錄下要保人及被保險人簽名動作,如為未成年人,需包含法定代理人。
  5. 視訊錄音錄影之品質清晰度足供確認相關內容。
  • 視訊影像內容應包含客戶出示身分證明文件、聲明書 (內含同意辦理該業務、本暫行措施及投保各項文件為親簽) 並錄下簽署聲明書之簽名動作確認係其親簽,以茲證明係客戶本人及親簽

綜觀上述規範,可發現 (1)視訊會議,(2)遠距身分/證件確認,(3)全程錄音錄影 等三個要件,是此次金管會試辦的重點需求。我們將於以下段落,為您介紹遠距投保之流程及運作方式。

遠距投保運作方式

台灣壽險業50年來皆遵行「親晤親簽」的投保規範,保險業務員須親見客戶,並由客戶親自簽屬投保文件。縱使已有許多業務員改攜平板等行動裝置,但仍需與客戶面對面接觸,於疫情間恐成為防疫一大破口,也因此透過視訊設備進行遠距投保的概念因應而生。

然而, 視訊投保要能順利開辦絕非易事,其過程涉及許多挑戰,包含如何保障投保客戶之個資隱私性與安全性、確認本人投保意願、如何紀錄完整的投保與文件簽屬過程、是否兼顧使用者體驗,提供順暢的遠距投保流程等。壽險業者唯有先解決上述這些難題,才能說服客戶安心使用其遠距投保服務。

一般來說,遠距投保完整的流程可包含以下八大步驟:

  1. 開啟視訊會議,進行錄音錄影
  2. 進行客戶身分證、電子護照之身分查驗 (可透過手動輸入、光學文字辨識自動帶入資訊等方式)
  3. 判別本人真偽
  4. 進行本人與證件之核身比對
  5. 保險業務員向客戶說明保單內容
  6. 客戶確認後,進行電子簽名
  7. 完成視訊遠距投保

讓我們透過以下影片,來了解視訊投保的流程

規劃遠距投保解決方案面臨的三大挑戰

如上段所述,於打造遠距投保解決方案中,有許多必要性的技術需考量,例如:視訊會議採用之平台、過程是否支援錄影、是否能辨別身分證之真偽、是否能比對鏡頭前方為真人、是否能驗證本人與證件上為同一人等。以下我們整理出規劃遠距投保面臨的三大挑戰:

挑戰1:第三方視訊會議軟體整合不易

遠距投保的第一步首重視訊會議軟體與設備環境,且投保所需之資料安全層級較一般業務高,視訊投保過程中皆須全程錄音錄影,目前市面上不乏各種視訊會議軟體及服務,以視訊投保來說,大多業者需要將視訊會議功能整合至其行動投保App中,因為台灣市場規模較小,大多國際級的視訊會議服務未必有辦法提供深度整合所需的技術支援。

訊連科技推出的 FaceMe® Fintech中,提供了視訊會議SDK。此視訊會議SDK係基於訊連科技之U會議基礎,打造出的SDK套件。U會議通過市場認證,獲台大、科技部,及全國各地方法院等單位採用。而對於台灣的金融、保險業者來說,採用本地廠商開發的解決方案可有零時差、更高度客製化及在地技術支援等優勢。

FaceMe® Fintech之視訊會議SDK提供了iOS/Android開發套件,提供保險業者或系統整合商整合至行動投保App。此外,也提供基於Google Cloud Platform的公有雲版本、或可建置於保險業者伺服器之私有雲版本。業者可依實際導入需求選用。

挑戰2:視訊會議採用私有雲或公有雲?資料是否落地?

於建置遠距視訊投保服務時,架構應採用公有雲或私有雲架構,也是保險業者面對的一大問題。

以私有雲來說,視訊會議架設於金融保險業者之自建機房,對業者來說可以較高的主控性及資安控管。但連帶的,業者需考慮機房選址、電力、伺服器及儲存設備的維護、網路頻寬,及是否合乎資料中心24x7營運及備援等多種問題,此外,大多數現行的視訊會議服務多基於公有雲架構,並無提供金融保險業者可佈署於自建私有雲的On-Premise版本。

而如前所述,大多業者提供之視訊會議服務係採公有雲架構,例如建構於AWS (Amazon Web Services) 或GCP (Google Cloud Platform) 等基礎,採用業者開發的標準化套件或App,透過以上公有雲服務業者進行資料之傳輸、儲存及影片串流等服務。此時衍生的問題包括,使用的雲端服務是否於台灣資料落地?依據金管會針對銀行資料上雲端的規範中提到,委託雲端服務業者處理的客戶資料以及資料儲存地,要以我國境內為原則。若是資料儲存地位於境外,得遵守三項規定辦理 – (1) 金融機構需保有指定資料處理及儲存地的權利。(2)境外當地資料保護法規不得低於我國要求。(3) 除了經過金管會核准者之外,客戶重要資料應該要在我國留存備份

綜觀以上需求,訊連科技推出的 FaceMe® Fintech,其視訊會議SDK提供了私有雲On-Premise版本以及基於公有雲服務GCP版本,保險業者可視內部需求考慮整合所需之版本。而私有雲版本採用的GCP服務則是符合金融主管機關要求的資料落地公有雲服務

挑戰3:缺乏視訊會議 + eKYC之一站式解決方案

基於傳統保險業親晤親簽的規範,遠距投保面臨的身分驗證問題難度更高。業務人員須透過視訊鏡頭畫面,肉眼判斷 (1) 身分證是否為真? (2) 鏡頭前是否為真人 (或是透過相片、影片、 3D面具盜用) ? (3) 證件與鏡頭前的客戶是否為同一人?

以上三點,於AI科技普及的今日,可透過eKYC(Electronic Know Your Customer,電子化認識你的客戶)解決方案來達成 (1) 身分證真偽辨識 (2) 活體辨識 (3) 人證比對。

然目前市面上大多eKYC廠商並無提供視訊會議解決方案,反之亦然。這意味著遠距投保服務開發商得整合不同軟體開發商提供之eKYC及視訊會議服務,方能打造完整的視訊投保,但這同時也代表了需整合不同廠商之技術,增加開發的難度。

訊連科技是國際知名的人臉辨識開發商,其FaceMe® AI人臉辨識引擎為知名的NIST評比頂尖廠商,也是台灣第一的人臉辨識開發商。訊連科技推出的 FaceMe® Fintech同時提供了eKYC SDK (包含:身分證真偽查驗、活體辨識、人證比對) 及視訊會議SDK,可提供遠距投保一站式的解決方案,加速開發流程。

為什麼FaceMe® Fintech 是最適合遠距投保的視訊會議 + 金融eKYC解決方案?

綜觀上述各點,訊連科技的FaceMe® Fintech具有以下優勢,是最適合視訊投保的解決方案

  1. 100%台灣開發,通過市場驗證的視訊會議供應商,提供專屬視訊投保設計的視訊會議SDK。
  2. 提供公有雲及私有雲版本,業者可依需求彈性建置。其中公有雲係基於GCP,資料落地符合主管機關要求。
  3. 同時提供eKYC、視訊會議、OCR等多種SDK,一站式解決開發商之多樣需求。

如欲進一步了解,請參考FaceMe® Fintech 人臉辨識解決方案

FaceMe® Fintech的多種SDK 模組,提升遠距投保、開戶效率與安全

遠距投保雖可協助壽險業者於疫情間維持正常業務運作,其導入之技術仍須合乎金管會公布之法規,因此為協助解決遠距投保遭遇之難題,FaceMe® Fintech提供多樣化的SDK模組,包含:

  • 視訊會議 (Meeting SDK) :提供企業端點SDK,可將其整合於企業專用之視訊軟體,客戶無需下載也可加入視訊會議,快速完成遠距投保作業。
  • 電子化認識你的客戶 (eKYC SDK) :透過FaceMe® AI人臉辨識引擎,金融保險業可應用於臉部辨識eKYC,進行身分真偽辨認、電子護照NFC掃描、2D/3D鏡頭活體防偽辨識、以及人臉即時辨識與核身。
  • 證件文字讀取辨識 (OCR SDK) :透過AI智慧證件辨識技術,當用戶以手機翻拍身分證或健保卡時,其內建之文字讀取功能可快速辨識證件上的文字,如生日、姓名等,並即時顯示於辨識結果,協助客戶省略手動鍵入資訊的時間。此外,訊連科技的 OCR 採前端辨識方式,無須將影像傳至後端伺服器,提升證件辨識與身份驗證的效率。(*OCR目前僅支援中華民國(臺灣)之身分證、健保卡辨識)
  • 語音辨識與聲紋比對 (Voice SDK) :語音辨識SDK使用口型與聲紋辨識技術,其中FaceMe® 提供之聲紋辨識技術還可支援中英兩種語言,可用於強化二階段認證之可靠度。

總結:採用FaceMe® Fintech建置視訊投保的五大優勢

台灣受新冠疫情影響,自2021年五月金管會公布可以視訊投保取代親悟親簽之程序後,將於疫情趨緩後持續沿用,智慧金融與近年興起的保險科技(Insurtech)加速保險數位化之發展,無論是保費收入與投保件數均大幅成長。此外,根據證券期貨局最新統計數據顯示,截至2021 年5 月底,台股集中市場證券總開戶數為2129.1 萬戶,相比去年增加149.4 萬戶,而數位銀行的開戶數,今年上半年較去年同期新增開戶數為339萬戶。

對視訊投保服務及相關基於視訊的金融服務來說,FaceMe® Fintech具備以下五大優勢:

  1. 落地的自主視訊平台:提供合乎金管會要求資料須落地的安全規範,保障用戶權益。
  2. 彈性的視訊會議SDK:於行動裝置端,提供iOS及Android 的SDK,客戶可依需求自行整合於網銀或行動銀行APP,優化使用者體驗、提升品牌認同感及客戶黏著度。
  3. 彈性儲存與錄音錄影功能:提供即時錄音錄影功能,符合金管會要求之視訊會議安全法規。保險業者還可將資料彈性儲存於雲端或地端。
  4. 高精準人臉辨識 eKYC SDK:FaceMe®人臉辨識的正確辨識率高達99.7%,於全球NIST FRVT臉部辨識測試裡,為最精準且速度最快的人臉辨識引擎之一,亦提供活體辨識、身分證真偽辨識、人證比對等功能,提供完整的eKYC解決方案。
  5. 100%台灣開發:FaceMe® Fintech為100%台灣研發之人臉辨識解決方案。

如上述,壽險業可透過視訊會議軟體與人臉辨識技術完成各項保險身分認證,並進行遠距對保、契變、遠距客服、遠距開戶,以及視訊投保等服務。其最大優勢在於「臉就是你的身分證」,藉由多次人證比對、活體辨識等多重身分驗證,可避免因身分證、手機遺失或個資遭竊而導致用戶身分被盜用的狀況發生,較其他遠距開戶的申辦方式來說,來得更安全可靠。

人臉辨識除可應用於上述之視訊投保之應用外,其1:1人證比對技術還可應用於行動網銀遠端開戶、交易及ATM無卡提款等。金融保險業者也可透過1:N人臉身分辨識,於機房、金庫等場所進行門禁管控,於迎賓櫃台優先辨認出VIP訪客或黑名單,進行相對應之安全措施。

您可閱讀我們的深入報導,進一步了解更多智慧金融與eKYC人臉辨識技術的應用。
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